1.キャッシュレス化の流れと子どもの利用機会

政府によるキャッシュレス化推進やインターネットの利用機会の増加等を背景に、日常生活の様々な場面に電子決済を利用する機会が広がっている。経済産業省の推計によると、2023年のキャッシュレス決済額は約126.7兆円に達している（図表1）。

未成年の子どもにとっても、家族をはじめ、周囲の大人がクレジットカードやスマホ決済で支払いを行う様子を目にする機会は身近にあるだろう。また、外出や通学時に子どもが自ら電子マネー等を利用したり、スマホをはじめとする情報通信機器等を介して動画やゲーム・音楽、読書・学習など有料の商品・サービスを利用することも多くなっている。

このようななか、キャッシュレス決済の利用が子どもの金銭感覚や収支の管理等にもたらす影響への関心が高まっている。本稿では、キャッシュレス化の広がりのなかで、子どもが将来に向けて家計の管理・運営スキルや、お金の貯め方・使い方・増やし方について考える力を身につけることの重要性について考える。

2.義務教育終了段階の子どもの利用状況と利用をめぐる意識

1) 高校生にも広がる多様なキャッシュレス決済

金融広報中央委員会が2024年1月に公表した「15歳のお金とくらしに関する知識・行動調査2023年」によると、高校1年生で交通系ICカードやスマホ決済などのキャッシュレス決済の利用経験があるとした人は6割を超えた（図表2）。

そのうち利用経験者が最も多かったのは「スマホ決済」（48.0％）で、「交通系ICカード」（39.5％）を大きく上回っている。利用するツールや決済のタイミングに関する詳細は判別できないが、中高生にとってこのようなキャッシュレス決済の利用は身近になっているようだ。

2) 利用者には、現金利用に比べ使いすぎを感じる人も

キャッシュレス決済は、紙幣や硬貨等の物理的なやりとりをともなわないため、支出の感覚や決済内容への意識に現金との違いを感じる人もいるだろう。たとえば先の調査でも、キャッシュレス決済の利用経験をもつ子どものおよそ3人に1人が、現金での支払いよりもキャッシュレス決済の方がお金を使い過ぎる傾向があると答えている（図表3）。ただ、キャッシュレス決済を利用する子どもの4人に1人が、日常生活の支払手段として現金での支払いよりもキャッシュレス決済を使うことの方が多いと答えている（図表4）

キャッシュレス決済の種類や使途・金額などにもよるが、高校生にもキャッシュレス決済の利用が広がるなかで、それが実際に使い過ぎにつながるのか、子ども自身やその保護者にとって注意を要する課題といえる。

3.キャッシュレス併用時代のお金教育の重要性～将来の自律的管理に向けて～

このように、高校に進学して間もない時期の子どもたちの日常生活の支払い手段として、現金と併用してキャッシュレス決済が広がっていることは、子どもの金銭感覚を考えるうえで注目すべきことである。成年年齢や1人立ちの時期を数年後に迎える子どもにとって収入・支出の自律的管理や、生活に必要な金銭感覚を身につけることは、経済的・社会的に自立していくうえで不可欠のスキルである。多様なキャッシュレス決済の手段が広がるなかで、個々人のライフスタイルに合う収支管理の方法を身につけたり、金融トラブルを避け、計画的な消費や資産形成に結び付けるスキルが求められる。

このようななか、子どもがお金に関する知識や判断力（金融リテラシー）を身につけるための金融教育を学校教育に取り入れる動きも進められており、生徒の関心も非常に高い（注3）。ただ、収支の管理や堅実な貯蓄習慣とともに、お金の貯め方・使い方・増やし方などについて子どもが主体的に考える力を身につけるには、小中学生の時期から家庭で実践していくことも重要である。時代とともに広がる新たな決済手段の特性や利用時の注意点を保護者も学びながら、子どものお金に関する正しい知識・判断力を養っていくことが求められる。